从1998年第一笔银行卡网上支付，到2003年第一笔支付宝交易完成，那时的人们不会想到十几年后的今天，现金已经不是生活的必备品，尤其是在一、二线城市中，越来越多的人开始尝试出门不带现金的生活。这一现象是基于中国快速的移动网络发展和移动支付技术的发展。

目前无现金化最佳施行国是瑞典，瑞典作为欧洲第一个引入钞票的国家，目前的钞票使用率确是最低的。据瑞典央行数据显示，2016年现金交易占其交易总额的2%，而预计到2020年这一数据将下降到0.5%。另外，无现金化发展最深入的国家是丹麦，其主要支付手段是银行卡和移动支付，现金支付所占比例已经降到10%，甚至该国从2016年1月1日起关闭了在丹麦境内所有的印钞部门，不再印刷和制作丹麦克朗的纸币和硬币。

欧洲“无现金化”发展迅速是因为其是全球移动支付普及率最高的地区， 很多国家将移动支付与国民的身份证件进行绑定，有力的加强了对移动支付的监管，提高了民众对移动支付安全性的信心，加快了移动支付的普及。移动支付一方面解决了印制和制作纸币和硬币的高额成本，降低了伪钞对社会经济的危害；另一方面也方便政府对资金运用的监管。

中国在移动支付方面的发展迅猛，根据易观发布的《中国第三方支付行业专题分析2017》的数据发现，移动支付市场的交易规模从2013年的1.3万亿，连年翻倍增长，预计在2017年可以达到74.93万亿。

 

数据来源：《中国第三方支付行业专题分析2017》

 

移动支付的发展离不开以下三点原因：

智能手机的普及。据统计，到2016年底，中国每百人平均拥有96部，其中智能机普及率达到了58%。也就是说超过7亿的中国人使用智能手机，这为移动支付提供了必备的移动终端设备。

移动支付平台的完善。中国最主要的移动支付平台包括支付宝、微信支付、银联商务、银联在线、快钱等。根据艾瑞咨询2016年第四季度的数据，支付宝占据移动支付市场份额的55%，而财付通（即微信支付+QQ钱包）占比37%，两者合计占比92%。这说明中国目前的移动支付是两巨头共争市场，其他参与者奋力追赶的局面。在这一逐渐热化的竞争下，移动支付平台在支付安全、支付便捷、支付覆盖方面越来越完善。例如指纹支付、声波支付等新型支付模式的推广和应用，以及近场支付的逐步普及（利用手机刷卡的方式在线下坐车、购物等）。

移动支付平台的银行化。从2013年6月余额宝推出，移动支付平台的理财功能开始走进大众，其可使每一分钱都获得高于银行定期存款的回报，这让银行的存款魅力大失，从而引发大规模的小额存款从客户的银行账户转移到支付宝一类的支付平台理财账户。而各种“宝宝”们的快速壮大，开始倒逼银行业的改革。2017年8月18日，京东与兴业银行联手推出具备“互联网”性质的借记卡，将网络支付平台的理财属性与银行的存款服务相结合，可以说移动支付平台银行化迈出了坚实的一步，也成为未来移动支付平台与银行发展的风向标。当然，这也促进了移动支付的进一步普及。

2017年8月，支付宝和微信支付通过无现金日活动将“无现金城市”这一概念进一步炒热，让越来越多的人开始加入到无现金的生活当中。那么无现金社会离我们还有多远？这就需要充分的了解移动支付的风险与其发展的障碍。

法律的完善和监管的健全。移动支付相对于传统的现金支付方式是一种新型的支付方式，并且这种方式在快速的发展中衍生出了多种移动增值服务和银行金融服务，这日新月异的变化在挑战政府对相关行业的规范和监管。尤其是非金融机构支付领域仍缺少针对性的法规，这使支付平台有机会利用大量的沉淀资金进行自用、挪用、占用等，导致用户的金融风险。另外移动支付的虚拟化和便捷化也让交易本身难于监管，可能导致洗钱等非法活动。

便捷与安全难以兼得。移动支付是因其便捷性而受到广大用户的喜爱的，而技术的发展也使得支付过程越来越简单，比如指纹支付的引入，小额支付的免密等，但这些便捷带来的另一面则是更多的安全威胁。首先是支付平台的安全性，即存在设计缺陷，因病毒、黑客攻击等导致交易数据受损或泄露等。其次是其他人可以利用支付平台进行诈骗，如用移动网络骗取语音信息来进行支付等。第三是交易双方的信用风险，比如一方付费，另一方不提供服务；或者一方提供服务，另一方不付费。

虚拟货币乱象。虚拟货币的代表是比特币，这类货币的优点是不需要中央银行，可在全世界同行，交易成本低廉，不受不同国家币种的限制。但缺点也极为明显大众对此货币的原理难以理解，对货币的价值很难达成共识，价值的波动巨大，难以监管，在很多国家被列为非法等。近期，中国爆出首例以“虚拟货币”为名的传销案，就利用了人们对虚拟货币原理不清晰，以价格暴涨带来高额收益等因素来施行诈骗活动。虽然虚拟货币在一些国家和地区渐渐成为被认可的支付模式，但其不受国家监管的状态使用户的使用风险和交易风险巨大。

年龄两端用户的使用障碍。年龄两端用户是指未成年人和老人。未成年人较容易学习移动支付，但因其对交易的认识不足可能造成胡乱花钱或被骗的可能，所以一般采用限制未成年人开立缴费通道的权限，或者限制其缴费金额，所以使得未成年人无现金化较难实现。另一方面是老年群体，他们对学习智能手机应用有一定的困难，并较难识别移动支付的风险，在越来越多的商铺开始推广移动支付后，老年群体希望获得移动支付的优惠而不会用。同时市场上为老年人开发的老年手机一般不含移动支付功能，也限制了老年群体的使用范围。老年群体对移动支付这一新事物既排斥又渴望，他们有较高的消费能力，可以说向老年群体普及移动支付知识和培养他们使用移动支付会是短期内移动支付发展的难点和机遇。

由腾讯研究院、中国人民大学重阳金融研究院和益普索联合发布的《2017智慧生活指数报告》中提到，84%的受访人对无现金出行可以淡定面对，说明中国的无现金化已经逐步深入人心。虽然目前已经形成支付宝和微信支付两头独大之势，但随着受众与日俱增，包括偏远地区和老年群体的加入，在支付安全、支付便捷、支付多样化等方面仍有发展机会。而无现金社会也许不能真的实现，但降低现金的使用已成不可逆转的发展方向。

 

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