招商银行另起炉罩，希望赶上互联网这趟列车

2月17日，招商银行发布公告称，拟出资20亿元人民币全资发起设立独立法人直销银行，本次投资由于不构成关联交易或重大资产重组事项，无需提交股东大会批准，已经董事会审议通过，只待监管机构批准。

招行称在适当时机可在监管批准的前提下转让不超过该直销银行30%的股权，以引进战略投资者。   

招行在公告中称，“设立独立法人直销银行是本公司把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充，并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。设立独立法人直销银行符合监管政策导向，符合国内外银行业创新发展趋势，也符合本公司自身业务发展水平。”

不仅仅是招行，此前的1月份，中信银行发布公告称收到银监会批复，后者同意其与百度作为发起人筹建百信银行，百信银行类别为有限牌照商业银行，以独立法人形式开展直销银行业务。中信银行和百度对百信银行的入股比例分别为70%、30%。

直销银行牌照对互联网公司来说，是拿不到民营银行牌照时退而求其次的选择。

如何区别直销银行与互联网民营银行？两类机构的经营范围、监管要求是否一样？据接近百信银行人士透露，百信银行是一家具有存、贷、汇、理财、发债等全牌照功能的纯线上银行，该“有限牌照”体现在不能设立线下网点。百信银行的这一标准，也意味着银监会划定了直销银行的经营范围。

而蚂蚁金服持股30%浙江网商银行、腾讯持股30%深圳前海微众银行，这两家持民营银行牌照的机构，由于远程开户未放开，无法公开吸储，其实质业务也与直销银行无异。目前，前者承担了蚂蚁金服资产流转的通道；后者主打消费贷款业务。

现阶段，民营银行虽是全牌照，但受到“一行一店”的设点限制，线上银行也成为主流的选择。在这个意义上，直销银行与民营银行有了更多的相似性。

一位接近百度的人士告诉36氪，这张直销银行牌照的含金量很高，但百度在其中没有主导权，“完全是陪太子读书”，而且百信之后，再发起设立类似直销银行可能要拿到国务院报批了，难度将加大。

中国社科院银行研究室主任曾刚称，现在很多家小银行都在排队，等着直销银行子公司获筹。对于这些城商行、农商行而言，一是可以跨地域办理业务，二是未来估值有想象力，三是机制在传统银行之外，有利于激发创新活力。曾刚亦指出，独立法人直销银行的设立亦对监管提出了挑战，例如，如何实现跨地域监管？如何保证对其和对互联网民营银行等对象监管的一致性？

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